После появления на российском трудовом рынке профессии «коллектор» потребовалось совсем немного времени для возникновения новой услуги — антиколлектор. Он же — кредитный адвокат. Или юрист, защищающий заемщиков от коллекторов. Об особенностях работы российского антиколлектора Online812 рассказал адвокат Юрий БАРИНОВ.

— Какие кредиты чаще всего становятся причиной прихода коллектора?
— На 70 процентов это потребительские кредиты — на небольшие суммы, 15 процентов — это автокредиты и 15 процентов — ипотека. Сейчас очень много стало проблем по ипотеке.

— И на какие банки чаще жалуются клиенты?
— Есть даже очень порядочные банки, на которые жалуются их клиенты, но когда начинаешь разбираться, оказывается, что там все предельно корректно, что сами клиенты чего-то перепутали. Из всех петербургских банков наибольшее число жалоб собирают три. Просто недели не проходит без жалобы. Все они специализируются на потребительских кредитах.

— «Русский стандарт», «Хоум кредит» и «Ренессанс кредит»?
— Примерно так. «Русский стандарт» и «Хоум кредит» пользуются услугами своих собственных коллекторов, остальные заключают договоры со сторонними организациями. По сути, коллекторство — это договор об оказании услуг. Банкам приятней иметь дело со сторонней организацией, чтобы на сам банк тень не упала. Коллекторы люди нечуткие и часто оказываются в центре скандала.

— Значит, у коллектора обязательно должен быть при себе договор с банком?
— И этим он отличается от мошенника. Бывали случаи, когда сведения о должниках утекали, например, при взломе компьютерной базы. И выбивать долг приходили настоящие бандиты, а не коллекторы, которые, впрочем, тоже могут маскироваться под бандитов. Человек платил деньги, а потом выяснялось, что в банк они не поступали. Поэтому первое, что требуется сделать, если уж разговор с коллектором неизбежен, — это потребовать от него подтверждения полномочий от банка. Письменных. Доверенность с печатью и подписью руководителя отделения. Или договор о том, что долг продан такому-то лицу.

— Предположим, коллектор это все предъявил. И тогда ему платить?
— Если согласны с суммой, то да. А если нет, то не надо бояться идти в суд. Можно спокойно сказать коллектору: подавайте иск. И готовиться к процессу. Ведь какие казусы нам обычно приходится разбирать в суде? При долге, условно говоря, в 100 тысяч рублей, процентах на ту же сумму заемщик получает за какую-то просрочку адские штрафные санкции, и теперь с него требуют миллион. И вы знаете, суд обычно встает на сторону заемщика. Я не знаю ни одного случая, когда суд выносил явно неправомерное решение в пользу банка. Зато видел множество процессов, когда при грамотно поставленной позиции защиты суд выносил решение: вернуть основную сумму долга и проценты, а по пеням и штрафам — отказать. Все коллекторы знают о наличии в Гражданском кодексе статьи 333 — уменьшение неустойки. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Пусть докажут, что просрочка в три месяца так болезненно сказалась на банке, что сумма долга возросла в 5 — 10 раз.

— А такое бывает!
— Да, и такое бывает. Одни банки назначают пени в 0,1 процента за день просрочки. У других доходит до 1 процента. Через три месяца долг увеличивается вдвое. И обычно через три месяца, если клиент вдруг перестал платить, банк перепоручает заемщика коллектору. Но в любом случае и банк, и коллектор должны доказать, что кредитор действительно понес такие колоссальные убытки благодаря конкретно этому заемщику. Пока этого не происходило. Только что у нас было дело, когда вместо миллиона с гражданина требовали два с половиной. Именно столько, полтораста процентов наросло меньше чем за три года. Сначала человек лишился работы, но он сразу явился в банк, попросил об отсрочке, и ему отказали. Потом, когда появились деньги, клиент решил погасить задолженность, но пришел в банк, узнал сумму вместе с пенями и в ужасе убежал. Потом я стал его защищать, отбился от пени, и гражданин вернул только один миллион. По справедливости.

— А какие убытки банк несет реально от того, что ему не вернули кредит вовремя?
— Дело в том, что эта сумма платежа, на которую банк рассчитывал, но не получил, через определенный срок должна быть зарезервирована. И раз она не поступила, ее приходится изымать из резерва и держать условно на специальном счету. Там эти деньги лежат мертвым грузом, а могли бы крутиться и приносить профит. Но не может же этот профит составлять 300 процентов в год.

— Каковы шансы антиколлектора добиться отмены не только штрафных санкций, но самих процентов? Чтобы клиент вернул только тело кредита, и все.
— Практически никаких. Договор есть договор. Единственное исключение — доказать в суде, что процентная ставка была кабальной, и клиент согласился на нее, будучи в критически сложной ситуации. Допустим, у него случилось несчастье, срочно нужны деньги на похороны, операцию и т.п. Представитель банка осведомлен о ситуации, что клиент не в себе и что деньги нужны срочно. Он накручивает кредит под 38 процентов годовых, хотя у человека есть возможность взять под меньший процент, например, под 18. Или еще дешевле, если зарплатная карта этого банка. Вот если все это удастся доказать в суде, процентную ставку можно снизить.

— Насколько вообще логично, что с человека требуют штраф, который рос как снежный ком, а человек об этом даже не знал? Например, оплатил счет через терминал, а тот взял 10 процентов комиссии. И все, долг недоплачен. На сто рублей. Такое ведь тоже бывает.
— Да, это самый простой способ отличить порядочный банк от непорядочного. Ладно когда речь идет о мелких кредитах, но подобные ситуации случаются даже при выплате ипотеки. Вот у меня был кредит в «Сити-банке», и я просрочил платеж. В последний день месяца мой телефон просто разорвался. Мне за одно утро позвонили сразу несколько менеджеров, звонили и после того как я заплатил. Кстати, штрафных санкций оформлять не стали, хотя уже имели право. Ну а некоторые банки, конечно, раздувают штрафные санкции до 1000 процентов. Но ни один закон не накладывает на этот банк обязательство по информированию своего клиента о возникшей у него проблеме. Так что вся надежда на суд: как он это оценит.

— Какие методы сейчас используют коллекторы?
— Пугают. Используют бандитскую лексику. Или нагло, по-хамски, иногда с намеком. У вас вот дети малые, как вы за них не боитесь. У вас дом деревянный, может и сгореть. Как ни странно, на многих действует. Все это впоследствии можно квалифицировать как вымогательство. Могут прилепить на дверь бумажку: дорогие соседи, здесь живет злостный неплательщик, не вздумайте давать ему в долг. Но чаще всего приходят к родственникам и рассказывают о долге. Жалуются родителям как учитель на двоечника. А это уже нарушение неприкосновенности частной жизни. Но самый действенный способ — это, увы, обыкновенный обман. Предлагают заплатить часть долга, а остальное мы вам, мол, простим. И люди ведутся.

— А на самом деле все ушло на пени?
— Да. Человек влезает в другие долги, собирает по сусекам, приносит… ну допустим, 200 тысяч, из которых 100 — это долг и 100 — проценты. А его обманывают, потому что все деньги уходят на погашение непомерно раздутого штрафа, а долг и проценты продолжают висеть. И это не только коллекторы так себя ведут. Иногда ведем переговоры непосредственно в банке, и там разводят по той же схеме.

— И что тут делать?
— Рецепт тут всего один. Требовать выписку по счету, потом составление нового договора, в котором четко прописано, что и кому платишь.

— Разве банк на такое пойдет?
— Смотря какой. Крупные банки действительно несговорчивые, особенно те, у которых свои коллекторские агентства. Мелкие ведут себя более гибко. Только каждый заемщик, которому приходится вести переговоры с банком, должен делать это правильно. Бессмысленно приходить в банк после двух месяцев неплатежей и рассказывать грустную историю про увольнение с работы, больную бабушку и т.п. Его в лучшем случае выслушают и покажут подписанный им же договор.

Бессмысленно что-то обещать. А надо принести хотя бы часть денег и сказать: вот столько я могу дать сейчас, а остальное выплатить в течение такого-то времени. Сразу принести, а не говорить: будут завтра. Если должник принес основной долг и проценты, а не принес только пени, то его простят, с вероятностью 80 процентов. Но на пустые обещания нашлют коллектора. Ты уже давал обещания, когда кредит брал.

— Сколько зарабатывает коллектор?
— Может иметь 70 тысяч рублей в месяц. А может — ничего. Один мой знакомый коллектор заработал перелом челюсти. В своем агентстве он был самый агрессивный и самый наглый. Но драться с коллекторами это, конечно, не метод.

— А уголовные дела против коллекторов были?
— По разбою, в 2009 году — одно. По вымогательству — несколько. Все это были рабочие эпизоды по изъятию денег у должников. За нарушение неприкосновенности частной жизни дел не было.

— Вещи коллекторы не изымают, только деньги?
— Вещи требуется реализовать с торгов через специальные фирмы, у которых заключен договор со службой судебных приставов, продавать таким образом неликвидное имущество невыгодно. Конечно, судебные приставы чего только не изымают: от собак до вертолетов, но все равно неликвидные вещи остаются на ответственном хранении у должника. Но приставы работают неэффективно. Я когда-то сам был приставом, и у меня было 2,5 тысячи исполнительных производств. Даже если работать как каторжному, все равно успеешь сделать лишь малую часть. Поэтому банки и идут не к приставам, а к коллекторам, которые работают на грани фола. Коллекторы почти все — бывшие сотрудники правоохранительных органов, приставы, прокуроры и есть даже отставники ФСБ.

— Если они такие опытные, то почему не пугают, например, арестом на 15 суток? Можно же с бывшими коллегами договориться, чтобы организовали. За неправильный переход улицы…
— Да это и бессмысленно. Проще пугать уголовной ответственностью. Не отдаешь долг — посадим за мошенничество. Потом эти люди бегут ко мне. Неужели, спрашивают, и правда можно за 50 тысяч в тюрьму посадить? Я отвечаю: нет, пусть сначала докажут умысел. Что вы с самого начала планировали кредит не отдавать. Но те, кто не догадался посоветоваться с юристом, наверно, пугаются.

Есть еще 177-я статья УК РФ — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, хотя по ней к ответственности так ни кого и не привлекли. Но и тут есть лазейка. Статья действует, если у человека есть возможность погашения кредита. А если нет? Зарплата серая или человек вообще безработный. Помню, был случай, когда гражданина привлекли по этой статье, у него был очень большой долг, было возбуждено исполнительное производство, то есть он суд проиграл, и за его деньгами пришли приставы. Это был индивидуальный предприниматель со своим магазином. По постановлению судебного пристава-исполнителя, он был обязан сдавать часть денег из кассы, отчислять половину дохода. Он не сдавал. А выручка была серьезная: несколько миллионов в день. Уголовное дело в отношении него таки было возбуждено по статье 177 УК РФ но его пришлось прекратить, так как истек срок привлечения к ответственности.

Вообще единственный верный способ получить деньги с безнадежного должника — это получать отчисления с зарплаты. Но это может организовать только пристав. То есть на должника надо подать в суд, выиграть его, а потом добиться, чтобы пристав провел работу по вашему исполнительному производству. К сожалению, пристав работает неэффективно, потому что, в отличие от коллектора, трудится не за процент, а за зарплату.

— И сколько стоят услуги адвоката-антиколлектора?
— Ко мне ежедневно к нему обращаются за советом 1 — 2 человека, чьи проблемы как-то связаны с недовыплаченным кредитом. Но не все хотят, чтобы адвокат вел дело в суде — такого рода услуги стоят от 15 тысяч рублей. Иногда, чтобы оздоровить ситуацию, достаточно одной консультации за 500 — 1000 рублей.

Рассказ должника

На прошлой неделе к кредитному адвокату обратился очередной клиент. Рассказал такую историю.

«Пять лет назад я взял кредит на компьютер в подарок жене. 16 тысяч рублей в «Ренессанс кредите». Платил, признаться, не всегда регулярно. Иногда возникала просрочка, и тогда из банка мне звонили, а я в темпе погашал. Потом у меня появились деньги, я пришел в банк и спросил: «Сколько мне еще осталось платить? Давайте я отдам все сразу». Они согласились, взяли с меня оставшиеся шесть тысяч. Вроде бы все.

Прошло два года. И я получаю из «Ренессанса» письмо, в котором написано, что я злостный неплательщик, мой долг продан третьим лицам… Через пару дней пошли звонки и письма от третьих лиц. По их словам, я должен 21 тысячу рублей. Так прошло несколько месяцев, и сумма все время увеличивается.

Мои коллекторы какие-то странные. У них юридический адрес в Москве, а письма приходят из Самары. Пока только звонки и письма. И то не на мой адрес, а на родительский.

Надо бы сходить в банк и разобраться. А с чем идти? Квитанции, договор — я все давно выбросил…»

Кстати

Сбербанк объявил о выставлении на тендер просроченные розничные кредитов на рекордную сумму в 10 миллиардов рублей. В тендере могут участвовать коллекторские агентства — фирмы, специализирующиеся на возврате долгов. Редакция «Города» заинтересовалась, как обычно выглядит сотрудничество банка с коллекторским агентством. Ситуацию прояснила PR-директор Балтийского коллекторского агентства Дарья Семенова.

— Обычно банк подбирает коллектора, ориентируясь на его условия, опыт, приемы, заключают договор и, положим, раз в месяцу передают очередной список должников, у которых сроки просрочки превысили какой-то определенный рубеж: 100 дней, например. Коллектор работает за процент, который тоже заранее обговорен.

— Коллектор будет требовать с должника только долг и проценты, но и штрафные санкции?
— Конечно, он будет стараться получить сумму по максимуму. И в его задачу не входит ведение переговоров.

— Ваше агентство когда-нибудь получало оптовый заказ на должников?
— Да, года три назад. Но это не было связано с кризисом 2008 года, просто так совпало. Рынок коллекторских агентств заработал в России году в 2005-м, а к 2008-му развернулся, обрел репутацию, продемонстрировал свою эффективность. А банки тем временем разочаровались в собственных силах, у них накопилось много долгов, которые они и решили разом передать нам, ибо так работать оказалось проще. Иногда большой список должников делят между агентствами.