На сегодняшний день на финансовом рынке уживаются самые разнообразные виды кредитов. Чтобы их структурировать финансисты начали их разделять на группы по определенным признакам, например, по сроку действия соглашения, типу процентной ставки и т.д. Подобных параметров используется очень много, но среди них можно выделить несколько основных.

Количество программ кредитования, которые предлагают банки своим клиентам с каждым днем увеличивается. Но зная параметры и свойства кредитного продукта, его можно отнести в одну из категорий.

Виды кредитов по сроку
Первый самый простой признак, по которому определяют виды кредитов, это срок их действия:

если период действия договора до 1 года – тогда он краткосрочный;
все кредиты больше 1 года – долгосрочные.
Обычно краткосрочные кредиты носят характер потребительских, а вот долгосрочные — люди берут на покупку недвижимости и автомобилей.

Классификация кредитов по целям
Все виды банковских кредитов разделяются на:

целевые;
нецелевые.

Целевые кредиты предусматривают жесткий контроль кредитора за использованием денег, нецелевые кредиты дают возможность заемщикам тратить кредит на все что угодно.

Обычно целевые кредиты оформляют на покупку автомобилей, недвижимости. Также к ним относят ту разновидность потребительских кредитов, которые берутся на покупку конкретного товара или услуги, например, бытовой техники, оплату услуг образования и т.д.

Какие бывают кредиты также зависит и от цели их оформления. Стандартная классификация по этому признаку следующая:

потребительские – их берут люди, чтобы удовлетворить свои потребительские нужды, например, прибрести необходимую вещь, сделать ремонт, заплатить за определенную услугу. В большинстве случае это не целевые кредиты, а значит — люди могут тратить деньги на свое усмотрение;
ипотека – эта кредитная программа знакома каждому, кто планирует решить свою жилищную проблему с помощью банка. Так называют целевые кредиты на покупку недвижимости. Виды ипотечного кредитования зависят от объекта обеспечения: жилая недвижимость (дом, квартира), коммерческая недвижимость (офис, цех, ангар, и т.п.), земельные участки. Также под ипотекой подразумевают и потребительские кредиты под залог недвижимости;
автокредиты – это целевые кредиты на покупку легковых и коммерческих автомобилей. С ее помощью можно приобрести как новые, так и поддержанные транспортные средства.

Чем отличается ипотека от потребительского кредита

Основные отличия:

ипотека предусматривает наличие обеспечения, потребительский кредит может быть и без залога;
обычно ипотека является целевой формой финансирования (кроме потребительских кредитов). Куда пойдут деньги, полученные по беззалоговому потребительскому кредиту банк не проверяет;
ипотечные программы на покупку недвижимости предусматривают наличие такого параметра как первоначальный взнос;
покупка недвижимости в кредит является самым долгосрочным продуктом (оформляется на срок до 30 лет), другие формы кредитования заключаются на меньший срок (обычно до 5 лет);
процентная ставка по кредитам на покупку жилья одна из самых низких, по остальным кредитным программам плата выше.

Виды потребительских кредитов

В свою очередь различают следующие виды потребительских кредитов:

карточные – предусматривают привязку кредитного лимита к основному счету. С помощью кредитной карты можно делать покупки или снимать деньги в сумме превышающий остаток собственных средств;
наличные – в этом случае клиенту выдают деньги сразу через кассу банка. На сегодняшний день подобные кредитные продукты уже практически не используются. Обычной практикой становится оформление клиенту пластиковой карты, с помощью которой он может снять деньги в банкомате или кассе. Поможем осуществить расчет кредита

Виды обеспечения

Есть еще одна классификация кредитов и зависит от того, что выступает гарантией выполнения обязательств по договору. По этому параметру различают такие виды кредитов:

без обеспечения или бланковые;
с поручительством;
с залогом недвижимости
с залогом движимого имущества;
со страхованием рисков.

Банки с целью снижения своих рисков могут также требовать от клиента оформления сразу нескольких видов обеспечения, например: поручительства и залог недвижимости плюс страховка.

Следует отметить, что обычно без обеспечения выдаются потребительские кредиты наличными и кредитки. Если желаемая сумма большая, то кредитор может потребовать предоставить поручительство одного или нескольких лиц.

Давайте рассмотрим виды обеспечения кредита подробнее:

поручительство – подписав соответствующий договор юр- или физлицо соглашается выполнять обязательства по кредиту солидарно из заемщиком. Другими словами если последний перестает платить по договору, банк обращается с требованием погасить долг к поручителям;
ипотека или залог недвижимого имущества – обычно квартира или дом, который приобретается в кредит, является обеспечением выполнения обязательств перед кредитором. Также ипотека оформляется при финансировании потребительских кредитов на большие суммы;
залог движимого имущества – в этом случае банк с целью снизить риски берет в залог транспорт, деньги или металлы на счетах, акции и т.п. Самая популярная программа, где присутствует залог движимого имущества — это автокредиты:
страхование рисков — услуги страхования сопровождают практически каждый кредит. Так при ипотеке заемщик должен обязательно застраховать недвижимость, по автокредитам требуется иметь полис КАСКО. Плюс банки могут предложить должнику застраховаться от риска потери работы, заключить договор титульного страхования и т.д. Таким образом, страховка обеспечивает выполнение обязательств по договору в случае наступления неблагоприятных событий.